Вы хотите купить машину. Для этого нужна определенная сумма денег. Можно много и усердно работать, откладывать деньги и, лет через 10-15, Вы сможете позволить себе автомобиль. Все это замечательно и правильно. Но машину-то хочется сейчас, а не через 15 лет.
Самый легкий (на первый взгляд), вариант – потребительский кредит. Доступен практически каждому, прост в оформлении, почти сразу можете пользоваться авто. Это плюсы. А о минусах сейчас поговорим.
Для начала давайте кратко пробежимся по истории кредитования. Так будет проще разобраться в том, что происходит сейчас.
Ссужать деньги в долг под проценты начали тысячи лет назад. Междуречье, Древняя Греция и Рим – везде находят следы бурной деятельности ростовщиков, которые и занимались этим, с позволения сказать, ремеслом. К ростовщику приходил клиент и договаривался о сумме. Если ростовщик видел, что клиент платежеспособен, то они заключали сделку. Так он становился заемщиком.
По правде говоря, к ростовщикам шли не от хорошей жизни. Процент по заемным деньгам был просто кабальным. К ним обращались, например, крестьяне, для которых самым страшным ударом был неурожай. Нужно было кормить семью и отложить часть денег на новый посев, а зерна не было. Тогда крестьянин и обращался к ростовщику. В крестьянской общине времени и средств на получение образования не было. Тут не до науки, выживать надо, поэтому ростовщики легко обводили их вокруг пальца и навязывали свои условия выплаты. Условия были такими, что крестьянин должен был отдать большую часть будущего урожая. И выходило так, что на новый посев зерна опять не хватало, и крестьянин снова шел к ростовщику. Замкнутый круг.
Нередко в кабалу попадали на всю жизнь – так и отдавали заемные деньги до самой смерти. Неудивительно, что ростовщик был в глазах крестьянина этаким чудищем, чертом без рогов. Этому способствовали еще и скупщики зерна, ими были или сами ростовщики или их партнеры. Скупщик – тот человек, через которого крестьянин продавал зерно. Продавать самостоятельно он не имел права, или ему ставили такие условия продажи, что он просто не мог их потянуть. Вот и обращался к скупщикам, а те скупали зерно по бросовым ценам. Вот так, на пару, скупщики и ростовщики выжимали из крестьян практически все, оставляя только необходимый минимум.
Так что у крестьян, по сути, были только долги и обязательства. Незавидная участь.
Постепенно идея заемных денег модифицировалась. В средние века появились банки. В Новое время они развернулись по-настоящему – индустриальный век шагал по Европе. Развивалось производство, строились фабрики. И на все это нужны были деньги. Часть капитала промышленники вкладывали сами, часть занимали у банкиров. Условия уже были другими, да и промышленники – это не дремучие крестьяне, на них где сядешь, там и слезешь. Поэтому банкиры стали вести себя более цивилизованно. Оговаривали процентные ставки, заключали контракты. Но не забывали про свои интересы и под каждую крупную сумму требовали гарантии – имущество или акции предприятия. Напоминает современные кредиты, не так ли?
Банки работали в основном с обеспеченными людьми, простого рабочего или ремесленника слушать не стал бы никто. Так что простой люд занимал друг у друга, или учился меньше есть, а банки, тем временем, оплетали мир изящной финансовой паутиной. И нити эти оказывались прочнее стали. Бывало так, что в долгу у них оказывались целые государства, и банкиры могли влиять на судьбы мира. Приведу два примера успешного кредитования.
Семья Ротшильдов эпохи Наполеоновских войн. Глава этой семьи обладал большим пакетом акций английских компаний. Перед решающим сражением при Ватерлоо он наводнил войска англичан своими агентами и те оперативно докладывали ему о происходящем. В том числе доложили о том, что Наполеон проиграл.
Ротшильд сразу же дал команду продавать английские акции. На рынок выбросили множество ценных бумаг и биржевые игроки решили, что союзники проиграли. Началась паника, все стали срочно продавать свои бумаги, которые мгновенно обесценились. А агенты Ротшильда скупили их практически за бесценок. Потом дошла весточка, что Наполеон повержен и акции английских компаний резко подскочили в цене. Когда поняли, что произошло, все стали хлопать. Ротшильды в ладоши, от радости, а все остальные — глазами. У них не осталось ничего. А Ротшильды скупили огромный пакет акций английских компаний и стали одной из богатейших семей в мире.
Второй пример — Российская империя накануне Первой мировой войны. Об этом мало кто знает, так что при случае сможете блеснуть эрудицией. Экономика Российской империи была тесно связана с французской — мы все время брали у них кредиты. Тот экономический подъем 1914 года, с которым так любили сравнивать свои достижения большевики – в нем не последнюю роль сыграли французские деньги. В России строились фабрики, развивалась торговля, на все это требовались немалые деньги.
Правительство Империи во главе с Николаем вторым пошли по самому легкому пути – взяли эти деньги в долг. Французы кредит выдали, но одним из условий была защита интересов Французского государства в случае военных столкновений. Ввели они этот пункт не зря, в мире давно витало предчувствие Большой войны. Все к ней готовились и ждали кто первым нанесет удар. Первыми стали Германия и Австро-венгрия. Они уже не первый год поглядывала на заморские колонии французов и англичан и были очень недовольна дележкой пирога – все самые лакомые кусочки прошли мимо них. И вот, когда они окрепли и ощетинились современным оружием, тогда решительно начали передел сфер влияния. С одной стороны Австро-Венгрия с союзниками, с другой – Франция с Великобританией. Ну и Россия, куда же без нас.
Нам эта драка была совсем не нужна, территорий и так хватало, их бы освоить. К тому же Николай был двоюродным братом кайзера Вильгельма, они в юности дружили и вместе ездили на охоту. Так что своих причин нападать у нас не было. Но мы были связаны долгами и обязательствами. Так что волей-неволей собрались и пошли воевать. Исход вам известен — от Российской империи осталось в итоге одно воспоминание. Еще один пример того, как деньги правят миром. И как не надо влезать в кредит, который не сможешь отдать.
20 век. Индустриальный век в зените своего могущества. Заводы и фабрики строились повсюду. Нередко они становились градообразующими предприятиями. Вокруг промышленного гиганта строилась инфраструктура – жилые дома и больницы, детские сады и школы. Декретного отпуска, в нынешнем виде, не было. Женщине давали несколько недель после родов, а потом – вперед, к станку. Работники приходили на производство, а детей сдавали в ясли. После работы детей забирали. Потом, когда малыши подрастали, их отправляли в детский сад. Садики остались и сейчас. Таким образом рос и набирался сил новый средний класс, который сегодня успешно живет в кредит.
Одним из его создателей в США стал Генри Форд. Амбициозный парень чинил велосипеды в крохотной мастерской и строил планы по построению мировой автоимперии. Все эти планы он выполнил блестяще. Автомобили Форда прошли проверку временем, и сейчас, более века спустя, машины с его именем на капоте, колесят по дорогам во всех частях света. С самого начала Форд сделал ставку не на богатых покупателей, он решил сделать автомобиль массовым. И он выпустил модель Т.
Сначала его покупали слабовато – для богатых он был простым и дешевым, для простых людей – слишком дорогим. Казалось бы – Форд ошибся, сделал ставку не на тех. А все оказалось наоборот – Форд открыл золотую жилу. Столкнувшись с проблемами сбыта, Форд задумал простой и гениальный план – создать класс потребителей его автомобилей. И он повысил уровень заработной платы своим рабочим в пять раз. И просто взорвал отрасль. Рабочие стали получать хорошие деньги. На них они покупали его машины. К каждой требовались запчасти и необходимый ремонт. Все это обеспечивал Форд. Получилась шикарная инвестиция – процент окупаемости я не считал, но он был огромным. Конечно, хитрый Форд преследовал и еще одну цель – власть. Он ни с кем не собирался ей делиться. Ни с профсоюзами, ни с акционерами.
Так и произошло – предприятие акционировали только после его смерти. А профсоюзы Форд считал угрозой для любого бизнеса и говорил, что они появятся на заводах только через его труп. И здесь он снова оказался прав – увеличение зарплаты позволило отложить образование профсоюзного движения. Форд задавал совершенно справедливый вопрос — чего требовать, если рабочие на моих заводах и так зарабатывают больше всех в отрасли? Своим поступком он заставил и других промышленников увеличить зарплату рабочим. Вот так, шаг за шагом, появился тот самый класс, который называют средним.
Ну что же, промышленный век пыхтел дымом и паром. Щетинился трубами заводов и огрызался всполохами электростанций. Не отставала от него и финансовая система. Она изменилась, стала более гибкой и современной. Теперь деньги быстро оказывались в той точке земного шара, в которой были нужны. Финансовые потоки стремительно побежали по артериям бизнеса и изменили облик мира навсегда.
Одним из главных достижений двадцатого века стал кредит. Кредит перестал быть кабалой. Кредит стал доступным. Весь западный мир стал жить взаймы.
Все мы видели в кино шикарные дома и машины, сравнивали с нашими дачами и «Жигулями» и завистливо качали головой. Теперь знаем цену этому великолепию – ежемесячный процент по кредиту.
США и западная Европа оценили все плюсы кредитной системы. Оценили и стали использовать. Особенно в США. Со временем, практически каждый автомобиль и дом стали покупать в кредит. Масштабы оцените сами – рынок огромный. Денег в этой нише стало неприлично много. И появилась как бы надстройка над кредитной системой – деривативы. Это ценная бумага с обязательствами. По ним одна сторона предлагает, а другая – принимает условие передать определенную ценность. Оговариваются сроки и цены.
Деривативы придумали давно, они были известны еще в древнем мире. Ими активно пользовались купцы из Вавилона. Снаряжая караван, они брали кредит и его погашение зависело от успеха доставки их товаров. Риск разбоя по пути был высокий, можно было потерять все, поэтому проценты по кредиты были выше обычных.
Их активно использовали и в средние века. Торговцы на ярмарках заключали с поставщиками договоры на поставку товаров, их называли lettre de faire, по сути это был форвардный контракт.
В 17-м веке Голландию и Англию захлестнула «тюльпаномания». На биржах стали торговать опционами на луковицы тюльпанов. На маленьких луковичках зарабатывали огромные деньги. Самый пик пришелся на конец 20-х, начало 30-х годов семнадцатого века. А затем произошел обвал рынка и все рухнуло. Тюльпаны обесценились, люди обанкротились.
В семнадцатом веке произошли изменения и в Японии. Японские феодалы получали от крестьян оброк – часть урожая риса. Чтобы заранее получать наличные деньги, землевладельцы придумали рисовые купоны. Это контракт на будущую поставку риса. Торговцы получали деньги и пускали их в оборот, а покупатели получали рис по фиксированной цене, с которой потом могли поиграть и продать подороже.
Чтобы предсказать будущие цены на рис, торговец Мунехиса из рода Хонма придумал график, который позже назвали «японскими свечами». С этих свечей начался технический анализ. Их вовсю используют на рынке ценных бумаг. А на валютном рынке «Форекс» — это один из основных инструментов анализа.
В середине 19-го века фьючерсные контракты появились и в США. Первый документ появился в 1851 году. А с 1865 года по таким контрактам началась активная торговля зерном.
В семидесятых годах 20-го века на Чикагской товарной бирже стали торговать валютными фьючерсами. Через десять лет ими торговали по всему миру.
Среднесуточный оборот деривативов в 2007 году составлял 2544 млрд. долларов. Деньги огромные. К этой кормушке подобралось множество людей и компаний которые наштопали гигантское количество фьючерсов. На горизонте замаячил признак обвала, но на это никто не обращал внимания. Действительно, зачем думать об обязательствах, которые придется выполнять в будущем? Гораздо приятней подсчитывать прибыль, которую получаешь сейчас. Все думали так. В итоге доигрались до мирового финансового кризиса.
Он начался в США. Крупнейшая экономика мира заодно устроила и самый серьезный финансовый кризис в современной истории.
Если не сильно вдаваться в детали, дело было так. В США, в 1980-2000 гг. разразился строительный бум. Недвижимость покупали в кредит, поэтому ипотечную строительную программу развернули широко. Деривативы, как я писал выше, — это надстройка над кредитной системой. Своеобразный контракт, который фиксирует цену и условия получения товара. В ипотеке все то же самое.
Под не построенное жилье стали выпускать ценные бумаги, которые активно покупали по очень хорошим ценам. Пока стоимость жилья росла, все было в порядке. А потом она упала. И сразу пошел перекос – множество бумаг было выпущено в расчете на одну стоимость жилья, а по факту она оказалась совсем другой. Рынок недвижимости оказался сильно раздут. И этот пузырь лопнул, породив финансовый кризис. Спрос упал, упали и цены. Все пошло по цепочке – следом за рынком недвижимости кризис перекинулся на банки, на страховые компании и фондовые рынки.
Всю серьезность положения поняли не сразу. А когда спохватились, финансовый кризис превратился из маленького костерка в ревущий лесной пожар, пламя которого проникло повсюду. Заполыхала вся мировая экономика. В мире практически не осталось стран, которых бы кризис не затронул. Кого-то больше, кого-то меньше. В общем, основательно тряхнуло. Сейчас положение стало улучшаться. По прогнозам, мир выйдет из кризиса в ближайшие пять лет.
Ну вот, мы вкратце прошли по всем основным моментам, которые прошла кредитная система.
А теперь еще раз подумай – тебе правда нужен кредит на новый айфон?